¿Quién paga después de un accidente de auto en Houston? Las reglas de culpa de Texas

Muchas personas que llegan a Houston desde Florida, o que solo conocen el seguro de auto por los anuncios, esperan que su propia aseguradora pague sus gastos médicos justo después de un choque. En Texas normalmente funciona al revés. Saber qué póliza paga, y en qué orden, le ayuda a no dejar cobertura sin usar.

¿Qué significa que Texas sea un “estado de culpa”?

Significa que quien causó el choque es legalmente responsable por las lesiones y daños, y que el seguro de responsabilidad de ese conductor es la principal fuente de pago. Texas no tiene el sistema “no-fault” de Florida y otros estados, donde la póliza de cada conductor paga los primeros gastos médicos sin importar la culpa. En Texas usted hace el reclamo contra el conductor culpable y, si no se resuelve, puede demandar dentro del plazo — por lo general dos años desde el choque (§ 16.003 del Código de Práctica y Recursos Civiles de Texas).

¿Cuánto seguro debe tener un conductor en Texas?

Por lo menos $30,000 por cada persona lesionada, $60,000 por todas las lesiones de un mismo choque y $25,000 por daños a la propiedad. Son mínimos. Muchos conductores tienen exactamente eso, y algunos no tienen nada. Cuando la lesión requiere cirugía, hospitalización o meses sin trabajar, $30,000 se acaban rápido. Por eso importan tanto las dos coberturas siguientes, que están en su propia póliza.

¿Tiene PIP en Texas y qué paga?

Probablemente sí, a menos que lo haya rechazado por escrito. Las aseguradoras en Texas deben ofrecer protección contra lesiones personales (PIP) con cada póliza de auto, con un mínimo de $2,500, y forma parte de la póliza a menos que el titular haya firmado un rechazo por escrito. El PIP paga gastos médicos y parte de los ingresos perdidos para usted y sus pasajeros sin importar quién causó el choque. Suele ser el dinero más rápido después de un accidente, y usarlo no significa que usted acepte la culpa.

¿Y si el otro conductor no tiene seguro, o no tiene suficiente?

Su cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) puede responder, otra vez, a menos que la haya rechazado por escrito. La cobertura UM aplica cuando el conductor culpable no tiene seguro o, en algunos casos, no se le puede identificar después de darse a la fuga. La UIM aplica cuando la póliza del conductor culpable es demasiado pequeña para cubrir sus pérdidas. Como los mínimos de Texas son bajos, la UIM muchas veces es lo que completa un reclamo por una lesión grave.

¿Puede la aseguradora del otro conductor culparlo a usted para pagar menos?

Sí, y en Texas eso puede cambiar mucho el resultado. Según la regla de responsabilidad proporcional del estado, su compensación se reduce según su porcentaje de culpa, y no recupera nada si se determina que tuvo más del 50% (§ 33.001). Los ajustadores lo saben, y por eso una declaración grabada es un riesgo. Puede reportar los datos básicos del choque sin darle una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor.

¿Qué debe reunir para proteger su reclamo?

La página de declaraciones de su póliza, el número del reporte del accidente, fotos, expedientes médicos y los datos del seguro del otro conductor. La página de declaraciones muestra si usted tiene PIP, MedPay y UM/UIM, y por cuánto. El Reporte de Accidente del Oficial de Paz de Texas (Formulario CR-3) se puede pedir al Departamento de Transporte de Texas cuando ya está archivado. Guarde todas las facturas y expedientes médicos: en Texas, lo que se recupera por gastos médicos se limita a lo que realmente se pagó o se debe (§ 41.0105).

¿Cuándo debe hablar con un abogado de accidentes de auto en Houston?

Antes de firmar cualquier cosa o dar una declaración grabada, y de preferencia en las primeras semanas. Un abogado puede identificar todas las coberturas que aplican, incluidas las pólizas de otras personas de su hogar, tratar con los ajustadores y preservar evidencia como los videos de negocios cercanos antes de que se borren. Más información en nuestra página de abogado de accidentes de auto en Houston, o lea cómo funcionan los porcentajes de culpa en nuestro artículo sobre la regla del 51% de Texas.